Yrityslainan kilpailuttaminen – näin säästät tuhansia

Miksi yrityslainan kilpailuttaminen kannattaa?

Yrityslainojen koroissa ja ehdoissa on merkittäviä eroja rahoittajien välillä. Sama yritys voi saada tarjouksia, joissa korkotaso vaihtelee useilla prosenttiyksiköillä – ja muutaman prosentin ero kuulostaa pieneltä, mutta muuttuu tuhansiksi euroiksi laina-aikana.

Kilpailuttaminen on yrityslainassa jopa tärkeämpää kuin asuntolainassa. Asuntolainojen korot liikkuvat tyypillisesti 2–5 prosentin haarukassa, mutta yrityslainoissa vaihteluväli on paljon laajempi – 4–15 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että huono valinta voi maksaa moninkertaisesti hyvään verrattuna.

Miksi erot ovat niin suuria? Rahoittajien riskiarviointimallit eroavat toisistaan merkittävästi. Yksi rahoittaja painottaa liikevaihtoa, toinen toimintahistoriaa, kolmas toimialaa. Sama yritys voi olla yhden rahoittajan mielestä matalariskinen ja toisen mielestä korkeampi riski – ja tämä näkyy suoraan korkotarjouksessa.

Lisäksi järjestelypalkkiot ja muut kulut vaihtelevat paljon. Yksi rahoittaja ei veloita palkkiota lainkaan, toinen veloittaa 3 prosenttia lainasummasta. 50 000 euron lainassa tämä tarkoittaa 1 500 euron eroa ennen kuin ensimmäistäkään korkoa on edes maksettu.

Paljonko kilpailuttamalla voi säästää?

Käydään läpi konkreettinen esimerkki. Kuvitellaan 50 000 euron yrityslaina 36 kuukauden takaisinmaksuajalla. Yritys saa kaksi tarjousta: ensimmäinen rahoittaja tarjoaa 12 prosentin koron, toinen 7 prosentin koron.

Tässä esimerkissä kilpailuttaminen säästää yli 4 000 euroa – käytännössä ilman mitään vaivaa. Summa riittää esimerkiksi uuteen markkinointikampanjaan, laitehankintoihin tai muutaman kuukauden palkkakustannuksiin.

Suuremmissa lainasummissa ja pidemmillä laina-ajoilla säästö kasvaa entisestään. 100 000 euron lainassa 48 kuukauden ajalla sama korkoero (12 % vs. 7 %) tarkoittaa yli 13 000 euron säästöä. Tässä mittakaavassa kilpailuttamatta jättäminen on suoraan pois yrityksen kassasta.

Miten kilpailuttaminen käytännössä toimii?

Yrityslainan kilpailuttamiseen on kaksi tapaa, ja molemmilla on puolensa.

Itse kilpailuttaminen

Voit ottaa itse yhteyttä useaan rahoittajaan, täyttää hakemuksen jokaiselle erikseen ja vertailla tarjouksia. Tämä on sinänsä toimiva tapa, mutta käytännössä työläs. Jokainen hakemus vaatii tietojen syöttämistä, ja rahoittajien vastausajat vaihtelevat päivistä viikkoihin. Jos otat yhteyttä kymmeneen rahoittajaan, prosessi vie helposti päiviä.

Itse kilpailuttamisen etu on, että pystyt räätälöimään hakemuksen jokaiselle rahoittajalle erikseen ja käymään suoraa keskustelua heidän kanssaan. Tämä voi olla arvokasta, jos lainatarpeesi on poikkeuksellinen tai haluat neuvotella ehdoista henkilökohtaisesti.

Kilpailutuspalvelu

Kilpailutuspalvelu hoitaa työn puolestasi. Täytät yhden hakemuksen, joka välitetään usealle rahoittajalle kerralla. Saat tarjoukset vertailtavaksi yhteen paikkaan, eikä sinun tarvitse täyttää useita lomakkeita tai odotella erillisiä vastauksia.

Kilpailutuspalvelun käyttö on hakijalle ilmaista – palvelu saa provisionsa rahoittajilta. Tämä tarkoittaa, ettei kilpailutuksesta ole sinulle mitään kustannusta, mutta potentiaalinen hyöty on tuhansia euroja. Tarjoukset tulevat yleensä 1–3 arkipäivässä, ja voit joko hyväksyä parhaan tai hylätä kaikki – hakeminen ei sido mihinkään.

Kilpailutuspalvelun lisäarvo on erityisen suuri, jos et tunne markkinoita. Yrityslainamarkkinat ovat pirstaleiset: Suomessa toimii kymmeniä rahoittajia, ja jokaisen ehdot, korot ja vaatimukset ovat erilaiset. Kilpailutuspalvelu osaa ohjata hakemuksen niille rahoittajille, jotka todennäköisimmin hyväksyvät sen ja tarjoavat kilpailukykyiset ehdot.

Mitä tarjouksissa kannattaa vertailla?

Korko on luonnollisesti ensimmäinen asia, johon katse osuu, mutta se ei yksinään kerro lainan todellista hintaa. Kaksi tarjousta, joissa on sama korko, voivat olla kokonaiskustannuksiltaan hyvin erilaiset.

Todellinen vuosikorko (TVK) on paras yksittäinen vertailuluku. Se on lakisääteinen mittari, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut: järjestelypalkkion, tilinhoitomaksut ja muut kiinteät kulut. Pyydä TVK jokaiselta rahoittajalta ja käytä sitä ensisijaisena vertailuperusteena.

Järjestelypalkkio on kertaluonteinen maksu lainan avaamisesta. Se vaihtelee nollasta kolmeen prosenttiin lainasummasta. 50 000 euron lainassa 2 prosentin järjestelypalkkio tarkoittaa 1 000 euron lisäkulua, joka on maksettava heti lainan alkaessa. Jotkut rahoittajat sisällyttävät palkkion lainasummaan, jolloin se näkyy korkeampina kuukausierinä, mutta ei vaadi erillistä maksua.

Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ovat tärkeitä, jos suunnittelet lainan maksamista pois etuajassa. Osa rahoittajista sallii ennenaikaisen takaisinmaksun ilmaiseksi, toiset veloittavat 1–3 kuukauden korot rangaistusmaksuna. Jos yrityksesi kassavirta on epäsäännöllinen tai odotat suurempaa tuloa laina-aikana, joustavuus takaisinmaksussa voi olla arvokkaampi kuin muutaman prosentin korkosäästö.

Vakuusvaatimukset vaihtelevat rahoittajittain. Osa ei vaadi mitään, osa vaatii henkilökohtaisen takauksen, jotkut yrityskiinnityksen. Lue lisää vakuudettomuuden vaikutuksesta korkoon vakuudet-oppaastamme.

Laina-ajan joustavuus on myös vertailuarvoinen. Voiko kuukausierää muuttaa? Onko lyhennysvapaa mahdollinen? Mitä tapahtuu, jos yksi kuukausierä myöhästyy? Nämä käytännön asiat voivat olla merkityksellisempiä kuin prosentin kymmenesosa korkoa.

Yleisimmät virheet kilpailutuksessa

Yleisin virhe on ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen. Kun rahoitustarve on akuutti ja ensimmäinen tarjous tulee nopeasti, on houkuttelevaa tarttua siihen. Mutta ensimmäinen tarjous on harvoin paras. Jo yksi vertailutarjous antaa käsityksen markkinahinnasta ja neuvotteluvarasta.

Toinen yleinen virhe on pelkän koron vertailu. Rahoittaja, joka tarjoaa matalinta korkoa mutta veloittaa 3 prosentin järjestelypalkkion ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun, voi olla kokonaiskustannuksiltaan kalliimpi kuin rahoittaja, jonka korko on prosenttiyksikön korkeampi mutta ilman lisäkuluja. Todellinen vuosikorko paljastaa todellisen hinnan.

Kolmas virhe on kilpailevien tarjousten käyttämättä jättäminen neuvottelussa. Jos sinulla on kolme tarjousta ja paras on 7 prosenttia, kerro siitä muille rahoittajille. Usein ne parantavat omaa tarjoustaan päihittääkseen kilpailijan. Tämä toimii erityisesti pankkien kanssa – pankit ovat tottuneet neuvottelemaan ja usein valmiita joustamaan koroissa, jos he tietävät kilpailevansa.

Neljäs virhe on hakeminen hätätilanteessa. Kiireessä hyväksyt helpommin huonot ehdot, koska vaihtoehtojen selvittämiseen ei ole aikaa. Paras strategia on hakea rahoitusta silloin, kun et vielä hätätilassa tarvitse sitä – mutta näet tarpeen tulevan. Näin ehdit kilpailuttaa rauhassa ja neuvotella paremmista ehdoista.

Milloin kilpailuttaminen kannattaa erityisesti?

Kilpailuttaminen kannattaa aina, mutta tietyissä tilanteissa sen vaikutus on erityisen suuri.

Yli 10 000 euron lainasummissa korkoero muuttuu merkittäväksi euromääräksi. Pienissä lainoissa (muutama tuhat euroa) korkoeron absoluuttinen vaikutus on niin pieni, ettei kilpailuttamisen vaiva välttämättä tuota vaivan arvoista. Mutta 20 000 eurosta ylöspäin säästö alkaa olla satoja tai tuhansia euroja.

Pitkissä laina-ajoissa (yli 24 kuukautta) korkoero kertautuu. Mitä pidempi aika, sitä suurempi osuus kuukausierästä menee korkoihin, ja sitä enemmän prosenttiyksikön ero merkitsee kokonaiskustannuksessa.

Vanhan lainan uudelleenrahoituksessa kilpailuttaminen on erityisen arvokasta. Jos otit yrityslainan kaksi vuotta sitten korkealla korolla, markkinatilanne on voinut muuttua. Uusi laina paremmilla ehdoilla vanhan tilalle voi säästää merkittävästi – varsinkin jos alkuperäinen laina otettiin kiireessä ilman kilpailutusta.

Toiminimille ja pienyrityksille kilpailuttaminen on erityisen tärkeää, koska näiden yritysten korot vaihtelevat eniten. Suuremmille osakeyhtiöille rahoittajat tarjoavat tasaisempia korkoja, mutta pienemmissä yrityksissä rahoittajien riskiarvioinnit poikkeavat merkittävästi toisistaan.

Kilpailuttaminen käytännössä Kasvuluotto.fi:ssä

Kilpailutusprosessi on suunniteltu mahdollisimman helpoksi. Koko prosessi etenee kolmessa vaiheessa.

Ensin täytät hakemuksen. Kerrot lainasumman, halutun takaisinmaksuajan ja perustiedot yrityksestäsi – Y-tunnuksen, liikevaihdon ja yhteystiedot. Hakemuksen täyttäminen vie alle kaksi minuuttia.

Sen jälkeen hakemuksesi välitetään rahoittajille, jotka voivat tarjota lainaa yrityksellesi. Jokainen rahoittaja tekee oman riskiarvionsa ja lähettää tarjouksen, jos se on valmis rahoittamaan. Tarjoukset tulevat yleensä 1–3 arkipäivässä.

Lopuksi vertailet tarjouksia ja valitset parhaan – tai hylkäät kaikki. Hakemuksen jättäminen tai tarjousten vastaanottaminen ei sido sinua mihinkään. Palvelu on täysin ilmainen hakijalle.

Entä jos lainaa ei saa?

Kilpailutus auttaa myös tilanteissa, joissa lainansaanti on epävarmaa. Jos yrityksesi on nuori, toimialasi on riskialtis tai luottoluokituksesi ei ole paras mahdollinen, kilpailuttaminen lisää todennäköisyyttä löytää rahoittaja joka hyväksyy hakemuksen. Eri rahoittajilla on erilaiset hyväksyntäkriteerit, ja se mikä on yhdelle este, ei välttämättä ole sitä toiselle.

Jos hakemus silti hylätään, lue oppaamme yleisimmistä hylkäyssyistä ja mitä niille voi tehdä. Jos taas yritys on aivan uusi eikä toimintahistoriaa ole vielä kertynyt, tutustu aloittavan yrityksen rahoitusvaihtoehtoihin – Finnvera ja starttiraha voivat olla parempia lähtökohtia.

Yhteenveto

Yrityslainan kilpailuttaminen on yksi helpoimmista tavoista säästää yrityksen rahaa. Rahoittajien koroissa ja ehdoissa on merkittäviä eroja, ja ainoa tapa löytää paras hinta on vertailla useita tarjouksia. Kilpailutuspalvelun kautta prosessi hoituu yhdellä hakemuksella, ilmaiseksi ja sitomatta. Todellinen vuosikorko on paras vertailuluku, ja kilpailevia tarjouksia kannattaa käyttää neuvotteluaseena. Jo muutaman prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa tuhansia euroja suuremmissa lainasummissa – rahaa, joka on parempi pitää yrityksen kassassa.